分账系统能解决电商的资金合规问题吗？

由于互联网金融的快速发展和资金规模、交易体系庞大，在防范金融风险的大背景下，成为金融监管政策的主要整改对象。但在整个互联网行业，依然存在着大量资金安全性和流转合规性问题。特别是在电子商务、O2O等涉及支付的业务中，普遍存在着资金的违规存管和清分结算。在这样的市场背景下，分账系统孕育而生，那么，分账系统是否能够解决电商的资金合规问题呢？

P2P网贷暴雷事件在互联网上可谓家喻户晓，但绝大部分人风险评估能力也仅限于事故发生之后才后知后觉。殊不知，电子商务同样面临这样的资金风险。电商和O2O平台对接了众多的供应商和线下商户，除了作为信息中介为商户引流寻找用户，也提供在线直接交易支付的服务，或预存值形成所谓的账户余额服务，但消费者支付或存入的钱去了哪里？却大有讲究。

据悉，国内支付许可证仅244张，但B2B/B2C/O2O类电商平台却有千千万，这意味着有千千万的电商平台资金处于“裸奔”状态，且无人监管。平台买家或消费者本该支付给商家的款项，却归集到了平台自己绑定在第三方支付处的收款账户。

当商户向平台提取结算款时，平台会通过自有财务对公转账或把资金存入某个第三方支付平台，批量导入提现商家提现金额和账户信息，完成最终转款，这触及了央行严厉打击的“违规二清”红线。

当网络交易平台让各个商家的消费流水都归入到一个账户，就意味着可以直接接触并控制商户的钱，平台在日常经营过程中，难说不动用这笔资金移作他用。

如果平台经营不善倒闭，甚至携款“跑路”。由于涉及的商户和消费者却比互金平台规模更大，一旦出事，其性质和影响绝不亚于“跑路”的互联网金融平台。

2016年，美团网被揭露出资金违规，首先在无支付牌照情况下推出“美团支付”，其次，其给商户的资金清算也是自行进行。由此被律师实名举报，实名举报美团的熊万里律师指出，“在这一过程中，资金从用户支付到美团网收款账号，再由美团网账号支付到商家账号，美团网实际上在交易双方之间进行了资金转移行为，在未取得支付牌照的情况下，违法开展了资金支付结算业务。”

其后，美团网通过收购持第三方支付牌照的公司解决了这个问题，而在这一行业内，更多的问题服务商并未像美团这样被充分暴露出来，只是平台倒闭、跑路的消息偶尔出现在个别媒体上。不过，这一问题已经引起央行等有关部门的注意。

美团事件之后，央行对第三方支付违规接口问题进行了清查，包括微信支付在内的第三方支付违规给数千家服务商提供收单和清算接口，属于此次央行重点排查的范围，许多打着“聚合支付”名号的公司接受了排查。

随着互联网金融创新的迅速发展，各种线下商户门店的移动支付变得越来越方便，“刷二维码”已经成为消费者新的消费习惯。因此，相对电商等O2O平台的违规擦边操作，移动聚合支付已成为“二次清算”机构泛滥的另一个领域，而且业务量超过了传统的POS机业务。

有的商户以为付款途径是微信、支付宝，钱就是安全地到了这两个平台了，实际上它们只是用户的付款通道，最终资金去了哪里要看背后聚合支付服务商链接的收款账户。而消费资金只有进入了商户自己在存管银行的账户，才是合规的。

无论是电商还是线下收单，其实都将面临着“二清”的风险。随着有关部门的逐步摸排，相信不用多久，所有违规平台都将浮出水面，加之今年8月31日国家出台的《电子商务法》中也明确对“支付”做了相关的解读，一旦平台二清坐实。一方面要面临央行的处罚，或将再加一条违反《电子商务法》，数罪并罚。

分账系统，是以“二清”为背景孕育而生的产物。一键解决了电商交易资金方面的所有问题，从综合支付接入（入金），到平台分账结算（出金），再到资金银行封闭式管理等，全方位解决了电商资金的合规性问题。随着电商的暴雷不断，接入分账系统自然就成为了一大标配。合规，始终是电商平台永恒不变的话题，现在是，以后也是。