电商平台该如何避免账户出现二清风险？

众所周知，电商在从事商户资金结算过程中，必定会触碰到央行217号文里严控的“二清”。在这样的背景下，有钱的平台基本上通过收购支付牌照完成曲线获牌的目的，但普通的电商在没有这等资金实力的时候，该如何规避账户出现的二清风险呢？

在给出答案之前，首先大家得先了解“二清”业务的危害性。

一是危害客户资金安全，引发局部风险事件。客户资金安全是人民银行对支付机构管理的重中之重。人民银行出台系列管理制度，对支付机构吸收预付资金并予以存放和管理的行为进行规范，要求相关资金必须全额存管在符合资质的银行，支付机构只能根据客户的支付指令划拨资金，不得挪用、占用和借用。但无证机构不受相关监管规定的约束，其直接开展商户资金结算和预付卡发行，自行控制和支配相关资金，由此产生截留、挪用商户资金的风险。现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金或持卡人预付资金、“跑路”的风险事件。

二是危害支付信息安全，助长犯罪行为。无证机构在商户和客户拓展、技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏安全保障措施，极易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险以及伪卡、盗刷等风险事故、案件。一些机构在网上大肆售卖POS机具，对商户和客户未设置任何准入门槛，为黄赌毒、洗钱等从事非法经营活动的商户和客户提供支付服务，助长犯罪行为。还有一些机构无能力也无意愿持续、主动监控支付业务受理终端的实际使用地区，造成大量商户注册地、经营地与实际业务开展地不符的情况，甚至出现跨境移机，引发境外监管部门质疑。

三是无底线竞争，扰乱市场经营秩序。常采取低价倾销等恶性竞争方式，并主要通过变造交易、伪造业务类型以及切机、跳码等违规方式实现，对持证支付机构经营造成压力，产生“劣币驱逐良币”的效应，扰乱市场经营秩序，危害支付服务市场安全、稳健运行。同时无证机构大量开展虚假宣传，误导消费者、商户，出现风险事件后引发投诉、维权，导致群众对人民银行监管产生质疑。

无证从事支付结算业务现象突出，支付市场公平竞争无法保障，支付行业秩序遭到破坏，并助长地下钱庄、电信诈骗、非法集资等犯罪行为。

针对上述问题，为贯彻落实党中央、国务院、央行决策部署，推动支付服务市场健康发展，提升支付行业服务质量和服务效率，切实防范支付风险，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，人民银行会同13部委制定并印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》、《中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》。

二清风险必定是目前电商急需解决的重大问题。除了通过收购支付牌照以寻求合规的方法以外，普通电商平台也可以通过接入投融汇的分账系统以防范“二清”的风险。那么，投融汇的分账系统是如何实现的呢？

事实上，央行对二清的判定在于非持牌机构是否进行了资金的清结算。而投融汇的分账系统是搭建在银行服务器上，平台在银行申请个内部账户，资金由银行管理，在整个业务运作过程中，平台是无法触碰资金的。这样就可以有效的防范“二清”风险了，且所有与投融汇合作的平台在上线前均已获得当地人行的认可，最终将合规优势转化为企业的核心竞争力。