没有支付牌照 淘宝当初是如何解决平台信任危机的？
2004年，马云再一次踏上了达沃斯。
2004年1月，瑞士小镇达沃斯白雪皑皑，世界各地的政商显贵们再一次齐聚于此，出席一年一度的“世界经济论坛”，在匆匆忙忙的人群中，有一位个子不高的中国人，他就是阿里巴巴创始人马云，这已经是他第四次来达沃斯了。
这个出生于1960年代的杭州人，是今天中国最炙手可热的企业家，他在1999年创立的阿里巴巴集团，深刻的改变了中国的营商环境，这家发誓要做102年的民营企业从B2B业务起家，逐步衍生出电商、金融服务、云计算等一系列业务，今天，它服务了千万小微商户和个体创业者，正在为中国和世界打造互联网领域的商业基础设施。
2001年，马云第一次来达沃斯，当时舟车劳顿了16个小时的他，曾在路上满腹抱怨，但是一进入论坛，他就被迷住了，后来他回忆道，达沃斯虽然是一个说空话、狂话的地方，但是总能给我方向感。马云是一个善于学习的人，在年轻的时候，为了学外语，他曾经在西湖景区为外国人做免费的导游。1995年，他在美国西雅图第一次接触到了互联网，Internet给了他巨大的触动。随后，这个不懂商业、也不懂互联网技术的年轻人，回国开始了与互联网有关的创业。
这一次来到达沃斯，马云脑子里只揣着一个问题，就是如何能让淘宝网上的用户更加活跃，当时创立不久的淘宝虽然非常热闹，但真正的交易却并不多，因为没有人愿意相信陌生人。
在后来的纪录片《马云和他永远的“少年阿里”梦》里，马云曾在为什么创办支付宝中提到：“你从一个素未谋面的人那里买来了东西，你把包裹交给一个陌生人，一个你从不认识的人将会把你的包裹送达，淘宝对中国社会最大的改变就是信任。”但是淘宝初期的交易方式无非两种：要么同城见面交易；要么远程交易汇款。两个陌生人之间如何相隔万里却又互相信任？第三方担保交易就是为了解决这样的问题而生。有了接入第三方担保交易的这个想法时，今天你所看到的淘宝雏形在当年出现了。
阿里团队当时的想法时寻找一家国内的金融机构来做淘宝网的第三方担保交易，这件事就像马云当年找投资时一样，国内没有一家愿意去做这件事。国内大多银行觉得：每一笔交易才5块钱、10块钱，完成一笔交易赚的钱都不够我们银行的成本，末了这些银行家还和周围的人说：“说的项目这么大，怎么看都觉得是骗子”“我当然拒了，我又不傻，这样就想圈我们的钱？”
如今，当年马云希望合作而被拒之门外的银行家们肠子都悔青了。
在达沃斯，马云到了会场发现，所有人都在谈论企业的社会责任。这个讨论的话题，最初令马云有些失望。表面上看，这种讨论无法解决淘宝所面临的具体问题，但是当思考深入下去之后，他隐约感到了“企业的社会责任”这几个字的分量。
马云当时也许还不知道，在管理学之父彼得·德鲁克的思想体系中，“企业的社会责任”是一个非常重要的概念，这个概念是“社会、企业和个人”三者关系的枢纽，赋予了企业以具体内涵，在德鲁克看来，理解任何企业都要看它所处的社会环境，企业作为社会的一员，其自身目标与其在社会中发挥的功能有着密不可分的关系。事实上，我们已经看到，在之后阿里巴巴和蚂蚁金服的发展过程中，“使命”或者“解决具体问题”的初心，而非利润，成为了公司前行的目标和驱动力。当企业完成时代的使命，解决了当下的问题，或者尽到社会责任之后，公司的利润水平和市值会自然而然的提升。
彼得·德鲁克（1916-2005）
可是当时，在达沃斯的马云还没有考虑这么多，但是他已经开始盘算，淘宝之所以发展不起来，缺的就是人和人之间的信任，推而广之，中国的电子商务要想发展起来，也必须有一个公开、透明、公正的信用体系，这个事情如果支付宝不去做的话，也总会有人做。对淘宝来说，这样做虽然有一定的风险，但是绝对值得去试，因为如果要想在中国做电子商务，就必须做真正有价值的事情，给社会带来实质的进步，而这正是淘宝网存在的价值和意义。
当时，这样做有很大的风险。在2004年的时候，中国的金融行业还是以国资企业为主，电子支付牌照也并没有放开，自己建一个支付系统既面临着法律的风险，也面临着技术的难题。为此，马云和淘宝网最初也曾尝试寻找传统金融机构合作，但是都无功而返。靠别人不行，要构建“信任”，必须自己先去闯。
想到这里，他没再犹豫，当天晚上就从达沃斯给国内的同事打电话。
“立刻、现在、马上启动支付宝”，马云说。
末了，还不忘加一句，“如果要坐牢，我去”。
这是一个重要的决定。即便在今天，这个决定在马云的心中也有很重的分量。若干年后的2016年5月，他在给新加坡“荣誉国际研究研讨会”的视频录像中说，这是他在阿里巴巴做的最重要的两个决定之一。
前阿里巴巴高管波特·埃里斯曼曾回忆道，马云曾对他说，支付宝和eBay的Paypal不同，不会提供买卖双方直接的支付功能，而是提供一个类似第三方的服务，这将克服中国电子商务的一个最大的障碍，即买卖双方缺乏信任。
后来支付宝和蚂蚁金服的发展证明，马云的这种眼光很超前，事实上，不仅支付宝，阿里巴巴集团很多重要的战略方向，最早都来自马云的直觉。波特·埃里斯曼指出，当时的马云很有自信，坚信一旦支付宝成长到一定规模，就可以开展直接支付服务，而随着支付宝的普及，有一天，它将成为中国最大的银行。
说这番话时，马云还对银行一窍不通，甚至在若干年后，他在一次和工行董事长姜建清的对话中，还不知道“做银行需要资本金”这样的金融监管专业知识，但是这并不妨碍他率领蚂蚁金服进入金融这个专业领域，并在后来用科技的方式改变和提升了整个行业。
马云的故事仅仅只是电商交易问题的一个起点。目前，中国电子商务已经发展了23年，但电商平台的交易信任之痛依然在上演，甚至衍生出了更为巨大的信任危机。监管层在关注互联网金融的风险之际，留意到不少电商类平台在实际从事业务的过程中使用的是‘大商户’和‘二清’模式。对于监管而言，在合规性问题没有解决的情况下，风险也会随着规模的膨胀与日俱增。
2017年12月，中国人民银行办公厅发布了银办发[2017]217号文件《中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》，这项通知可谓举足轻重，平台交易风险再次被提上日程，央行针对电商平台“二清”合规问题将在短期内全图式覆盖，违规从事支付结算的平台将被并一一取缔。
当前，无论是B2B、B2C还是O2O类电商都面临着又一个巨大的交易信任挑战。
许多平台有诸多的商户入驻，消费者完成支付后，资金进入平台方，经过事先约定的周期，再将资金结算给商户。那么，“作为入驻商，我凭什么相信你会把钱结算给我呢？万一卷款跑路了怎么办？”这个问题和前两年P2P“资金池”模式非常类似，一旦平台跑路，必定造成无法挽回的民生事件。反观这个风险，我们不得不惊叹，这类交易信任危机对于平台而言将更为迫切。
事实上，这类从沉淀资金上获取收益的方式极为普遍，一旦资金到达一定规模则会触及风险。此前，共享单车撬动的百亿元押金去向成谜备受争议，最终是企业表态正在与银行进行托管而告一段落。
在2017年两会期间的记者会上，中国人民银行行长周小川就曾直接点破：“目前有部分电商平台动机不纯，只盯着商户客户资金赚取利差或者挪用资金，平台应该把心思放在通过科技做好电商的创新和服务上。”
显然，互联网带来的商业业态变化正在为监管提出新的考验。
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