电商平台迎来生死大考 投融汇分账系统成救命稻草
提及电商，我们不得不追溯其传奇般的历史。1999年中国第一家电子商务C2C平台8848上线，3个月后，邵亦波的易趣在上海创立，紧随之后的就是大家都耳熟能详的阿里巴巴诞生，再后来淘宝、天猫、京东、国美、苏宁、唯品会、1号店等一系列电商大牛和各路精英争相布局。在近25年的互联网发展史中，电商通过其先天的优势迅猛发展，一跃成为了各行各业的瓜分流量红利的终极目标。正当大小电商摩拳擦掌准备大干一番之际，2017年，中国人民银行办公厅发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》，根据《通知》内容显示，将坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。该《通知》一出，对于无证机构的电商支付平台，尤其是开展商户资金清算，即所谓“二清行为”而言，无疑像一颗炸弹，将一切商业梦炸得粉碎，尤其是对于许多中小垂直电商平台而言更是狠狠的一记重拳。可预见的是电商平台将迎来生死大考，未来该何去何从呢？
移动支付伴随着电商的发展，在整个移动支付行业发展过程中，一直存在两大特点：一是快速，行业发展之快令世界侧目；二是散落，各类风险“事件”风起云涌，以早期P2P为例，市场合规体系失衡，产业环境亟需净化，所以，电商监管整顿乃必由之举。回顾2017在不到两个月时间里，央行接连下发了3个文件，即217号文，281号文，296号文。剑指涉足一切支付的咽喉，让电商及相关支付领域面临巨大的考验。与此同时，一方面银行关停支付通道，特别是聚合支付公司从银行对接通道基本上将全部关停，据相关信息显示此前提供聚合支付的交易通道，几家主流银行民生、浦发、兴业、中信等占据主要银行端通道市场，拥有一定市场占有量，预测一大批电商、机构及商户将被主动或被动关停，洗牌大战一触即发。
事实上，央行的决策是正确的，在大环境下，非持牌机构渠道商接入电商平台会导致洗钱等不受监管的一些不法行为发生，短了说损害的是公民利益，长了说是损害国家利益。长时间会对国家金融秩序造成危害，这也是央行要求所有银行及第三方结算机构必须把结算通道纳入监管渠道的重要原因。不过，这并非一刀切，《通知》中明确指出，对于查实的无证机构，人民银行分支机构要督促其现实整改，整改无效者再进行清退市场。这就意味着，整改是有一定期限的，并非一次取缔。在这期间，包括美团、蘑菇街、有赞为代表的电商服务平台在近半年的时间陆续接受央行的约谈调研和窗口指导。市场庞然大物如此，对于那些中小型电商平台而言呢？面临的又是何等挑战？许多电商平台几年构建的商业帝国付诸东流。有何解决办法？收购一张支付牌照不失为一种好的选择，但也并非易事，这对于中小型电商平台来说可谓天方夜谭。唯一能做的就是寻求外部合作，比如与银行及第三方支付合作进行账户托管，但纵观目前国内银行机构，真正具备存管能力的银行可谓凤毛麟角，甚至许多银行对电商的资金存管模式还很模糊，也没有对应的系统接入。
显而易见，随着支付监管细则的逐步落实，资金存管已经成为了商户考量电商平台的硬性指标，然而由于银行资金存管准入门槛高、实施周期长、迁移成本高等因素，实际接入银行存管的电商平台寥寥无几。
为了确保各大电商平台商户的资金安全及合规性，响应国家关于资金存管的各项要求，早在2017年中旬TRHUI投融汇就先后接触了多家银行，在综合各方面的条件和审慎对比分析后，基于多年技术沉淀，深入研究央行对于《支付业务整治工作通知》后，根据央行对于电商从业者合规要求打造了分账系统：
1、 系统通过后端与银行账户系统的直接对接，实现电商平台资金与商户资金的完全隔离，有效避免了平台随意挪用资金风险，让从业平台更具合规性，完美解决“二清”问题。
2、 基于聚合支付构建能力，保证全方位收付产品整合与适配，一点接入、集成服务，无需再为支付通道的接入而烦恼。
3、 系统具备自动对账记账功能。交易流与资金流，全程自动化，提高财务及运营人员的对账效率，减少人工干预。
4、 拥有强大的数据价值转换功能，系统通过信息流与资金流的匹配，沉淀了大量的真实交易数据，平台可根据真实交易背景获得更多的金融服务。
厦门投融汇网络有限公司，（简称“投融汇www.trhui.com”），是一家专业提供平台交易资金综合管理解决方案的创新型科技企业。目前，公司拥有一支100多人的团队，其中研发工程人员超过80%，在产品及线上金融规划、研发、软件开发实施、技术服务、系统维护等方面，兼具强劲实力和竞争优势。公司长期致力于产业互联网金融领域的研究与实践，自创新“分账记账方法/系统+综合代付+便捷存管”的泛交易资金清结算管理系统和综合解决方案，该综合解决方案体系突破了传统商业银行对接新兴互联网商业模式的服务瓶颈，为平台客户实现统收统付与分账结算管理。同时基于交易资金管理提供供应链金融、产业金融等金融解决方案。目前公司已经与多家第三方支付和商业银行开展紧密的业务合作，实施的客户覆盖有：电商平台（B2C/B2B/O2O) 、新型共享服务平台、大型商业综合体、多元化集团、供应链核心企业等多领域。截止2018年5月，投融汇已为科拓、路桥、萌岛、智返科技、奥佳华等上百个平台实现了分账服务。
未来，投融汇将秉承“让金融更好地服务企业”的使命，深入关注客户业务需求和发展，协助客户规划系统平台与应用趋势，为客户提供具有战略意义的互联网金融解决方案，助力平台迈入合规，迅速发展。
