监管全图式覆盖 电商支付痛点该如何解决？

2017年中国人民银行办公厅发布了银办发[2017]217号文件《中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》。无疑，人行已加大对无证支付机构的整治和处罚力度，剑指“聚合支付”等问题。截至今年5月31日，全国已摸排确认的无证经营支付业务机构有783家。目前无证机构主要与持牌机构以“聚合支付”方式为电商商户等提供服务，出现二次清算和资金池问题。可以说银办发[2017]217号文件的份量足以改变整个支付行业市场现状，至此，支付作为电商平阿嚏的核心支持方，电商也将面临着巨大的洗牌。

217号为不难看出监管部门对支付行业各种违规模式掌握之深，对各种违规行为理解之精准，对违规现状的整改处罚之决心，这次绝不是口号式大喊“打击二清”，而是直接剑指违规源头：各银行、支付机构，甚至就连中国银联也是重点关注对象！这次监管部门的大炮将是全地图式覆盖，整个支付产业链的各方都在检查、自查范围内。创新不能违规，违规不叫创新！

那么，谈到便捷支付，早期银行在这其中起到主力军的作用，但是这些年大家往往使用手机做支付，支付宝和微信支付占据了90%以上的支付份额。

举个支付相关的例子，以“共享单车”为例，小编不知道在其它地方怎么样，但在厦门特别火，大家下了地铁或公交，很多人都是骑共享单车。严格来说它是一种“泛电商”，便捷支付是背后推动力量之一，我们看到便捷支付对新业态的诞生非常重要。

但是，这里需要思考一个问题，大家使用共享单车必定需要缴纳保证金，保证金会不会被公司挪用？公司倒闭了钱还能不能还回来？在这过程当中，监管就存在了。而作为电商平台，该如何解决资金“信任”问题呢？

投融汇已和多家银行达成了战略合作，通过帮助电商平台接入银行内部户，无论是哪种场景下的支付业态，都能够保证电商平台的商户资金不被挪用，最终实现电商平台资金存管，助力平台合规化发展。

除此之外，随着整个电商的发展，我们会发现支付、物流、技术服务等等一系列形成了非常大的电商的整个生态圈，在这里支付是非常重要的环节。

在线下很少有人拿着现金在真实购物场景上应用，包括刷卡也少了，大家现在感觉到银行卡出场机会越来越少、钱包出场机会越来越少，手机出场机会越来越大，这是当前发展的趋势。

移动支付涵盖了整个生活的方方面面，也有一系列的场景。讲到这里，要切入到小编今天要说的一个主题，作为金融科技服务商，投融汇在支付环节当中，能为电商平台做一些什么？电商的痛点是什么呢？

大家可以设想一下这样的场景：

如果你要新建一个电商平台，你会碰到什么困难？

一是顾客怎样来付款？怎样能更方便的让你的顾客进行付款？

二是如果你做的是一个撮合型电商，你怎样加强买家和卖家之间的信用，让大家更放心的在平台上做生意、做买卖，大家会想到“担保支付”，先把钱付出去，在第三方进行监管，买家确认收货再把钱给卖家。2017年3月份央行处罚了蘑菇街这样的电商平台，原因是平台不具备清算资质，平台收到买家的钱放在自己的账户上，买家收货给卖家，这是一种违规行为，因为占据了别人的钱，存在支付风险，涉及“二清”红线。那怎么解决？

三是电商平台在收到钱后，如果底下有成百上千的子商户，该如何合理安全的将资金分账分润记录清楚并实现？

针对以上三个问题，如何解决呢？

第一，针对电商平台的付款需求，投融汇和多家银行合作推出了“第三方云分账系统”产品。

如果电商平台为了实现各种收款方式，需要和银行一家一家地对接，和第三方支付公司一家一家对接，必然会非常麻烦。投融汇已和多家银行合作及具备支付牌照的第三方支付公司合作，只需要和投融汇一家对接。从卖家来说可以很好地支持买家的各种支付方式，不管是第三方支付工具还是基于各家银行的工具，通过这一个产品一点接入，完美的解决买家付款的问题。不光在线上，包括我们线下的各个场景是完整的全覆盖的。

第二/第三，对撮合型电商，我们怎样解决买家和卖家之间更加信任的问题和央行命令禁止的“二清”问题，投融汇第三方云分账系统同样能够解决这个问题，。

买家把钱付给电商平台的时候，资金由投融汇合作的银行负责封闭式管理，当买家卖家达成协议，买家收到货，我们根据电商平台的指令，负责把资金清算给卖家，实现了电商平台的统收统付与分账结算管理难题，减轻了财务的工作量，同时帮助平台迈入合规。

目前，涉及电商平台管理的有商务部、工信部、公安部、网信办、质检总局、工商总局、人民银行、银监会、交通部、海关、农业部、国家邮政局等约20个部门。而人民银行关于支付的监管是目前电商平台需首要解决的核心难题。行业洗牌将至，是去还是留？是铤而走险还是寻求合规？我想绝大部分电商平台早已有了答案。