B2B和B2C电商平台怎么解决在线支付问题？

无论是B2B还是B2C电商平台在完成系统开发之后，都需要考虑到一个关键问题——支付。一般情况下，开发商都会推荐平台使用聚合支付，即一个接口就可以打通目前市面上所有主流的支付通道，以满足平台消费者的支付需求。

然而，事实上，B2B和B2C电商平台在线支付还是有一定的区别的。我们都知道，一般情况下，B2C电商平台售卖的产品多数数额较小，所形成的支付方式为小额多频。反观B2B的电商平台则更多的是商家与商家之间的交易，在线支付可能形成大额订单。两者之间都可以通过第三方支付机构完成在线支付，但有具体有一些区别。

以B2B为例，监管对于B2B电商平台有特定的要求：

1.严令禁止支付通道查询企业对公账户余额，银行也不行（司法保全除外），企业已明意授权的也不行；

2.严令禁止第三方支付公司开展大额对公账户代收代付业务，税务机关对第三方支付公司出具的付款凭证不予认可，不予开具增值税发票，企业无发票则无法正常入账；

3.严令禁止企业间大额往来资金脱离央行金融清结算系统开展清结算业务，以电子支付形式进行支付的，必须使用对公账户的银行支付网关（网银），委托第三方支付公司进行支付的，第三方支付公司必须调用相应银行支付网关（使用第三方支付时依然会提示你跳转网银操作），确保资金流转纳入央行金融清结算系统；

以上三条，违背第一条开展业务的的，罚单1000万起；违背第二条开展业务的罚单5000万起，情节严重的可追究刑事责任；违背第三条开展业务的，罚单3000万起，可吊销支付牌照。

所以，B2B电商平台的大额支付业务有三种实现办法：

1.B2B平台自建支付网关，然后去跟各家银行签订合作协议，让银行允许电商平台的客户在线进行电子支付时，跳转至相应银行的网银进行转账操作；该方案如果是一家小平台的话可以歇了，大部分银行不搭理你，只要有一家银行没跟你合作，而你的客户又恰好是在这家银行开的户，那么该客户就不能在你的平台上实现操作。

2.B2B平台找一家正规的第三方支付公司合作，尽量找合作银行数多的三方支付，租用该第三方公司的支付网关实现调用银行支付网关的功能，由于这家第三方支付公司已经与多家银行合作，不需要你再挨家挨户找银行合作了，但是依然要跳转银行网银操作。

4.B2B平台找一家银行，这家银行开发了互联网支付系统，然后双方合作，B2B平台公司须在该银行开立实体银行账户作为备付金监管账户，该家银行依托于自身的互联网支付系统，在监管账户下为参与平台交易的所有商户开立电子银行账户，资金流转统统在该家银行自身系统内进行，银行会自行通过其他支付渠道与各家其他银行合作，实现资金跨行流转；这个方案需要B2B支付建立自身虚拟账户体系，前期准备工作较多，需要自身具备技术实力，换句话说自己花钱招聘支付产品经理和研发经理去。
相较之下，B2C电商平台的支付则简单便捷多了，一个支付接口即可满足所有的支付需求。且目前主流的支付通道为支付宝和微信支付，不需要再跳转银行页面即可付款。

补充一点，目前无论是B2B还是B2C的电商平台，多数为撮合型电商，即有入驻商铺。例如淘宝、美团等。在消费者支付完成后，资金进入第三方支付机构的备付金，通过T+1或T+N的形式，将资金结算给对应的子商户。这个过程中，涉及到一个平台与子商户的分账分润问题。同时，如果平台的资金流水过大，一旦涉及到“二清”问题，会引起相关监管的重视。所以，为了更好的解决支付分账结算及合规性问题，建议大家选择一整套的支付解决方案。

投融汇的分账系统集“综合支付+分账+资金封闭式管理”，不仅能够解决B2B/B2C类电商平台的支付问题，同时能够帮助平台有效解决多级商户的分账分润难题，且资金在银行内部账户当中进行管理，符合相关的监管要求，帮助企业合规运营。