从资金安全界“奥斯卡”冠军，看MallBook二清解决方案

在电子商务行业，投融汇 由于过硬的资金存管能力，被业内誉为安全界“奥斯卡”。其中备受瞩目的二清解决方案，投融汇公司凭借其产品E账通、E清算、云分账等以其在解决交易安全合规这一全国性的难题和挑战上的成绩，斩获业内多项殊荣，也在近期正式加入中国支付清算协会，成为其中一员。

二清自始至终都是人民银行重点打击的对象。2016年开始的支付机构专项整治中，最大的整治内容便是支付结算中的违规二清问题。

此前媒体报道的蘑菇街、二维火、有赞为代表的电商服务平台相继接受了央行的约谈调研和窗口指导。据悉，彼时监管机构是对该类型电商类平台企业中大量存在的“大商户”和“二清”模式进行的约谈调研指导。

此后不久，有赞为了获得支付牌照寻求合规经营，曲线入主了中国创新支付集团。

值得注意的是，目前有多家知名电商平台旗下拥有第三方支付牌照。如淘宝/天猫拥有支付宝，京东拥有网银在线，苏宁拥有易付宝，美团拥有钱袋宝，唯品会拥有贝付……但是仍然有大量的中小电商平台没有支付牌照，却从事疑似“二清”的违规行为。

投融汇认为，由于线上受众广泛，电商平台二清的危害要比线下的POS机二清大很多。

然而，支付牌照奇货可居的大背景下，中小型电商平台基本无力承担收购的高昂资本，这成了一个非常现实的问题。虽然有部分支付机构推出了“分账系统”以解决“电商二清”的合规性，但其系统稳定性与合规性仍存争议。比如支付宝推出的商家分账功能为后分账，依然无法解决二清带来的风险。部分支付机构则以代付划拨的形式进行资金清分，存在较高的金融风险。

投融汇 二清解决方案能够结合传统生意互联网化和数据化，连接企业上下游，打破了传统交易管理软件的信息孤岛问题。针对电子商务平台订货，链接PC端、APP端、微信、小程序等多平台渠道，快速帮助客户搭建专属交易管理平台，以客户订单快速驱动企业销售、仓库、采购、财务等企业内部环节。其次与银行机构合作，提供资金存管产品，根据企业不同的规模，匹配合适的银行存管户和资金分账体系，从而迎合监管规避“二清”，解决逐层催款、资金回流慢等问题。目前二清解决已帮助企业匹配过招商银行、邮储银行、新网银行及银联商务等。

而所谓的银行存管系统是指互联网平台与商业银行达成合作协议，由平台管理交易，银行管理资金，实现资金与交易分离的目的。这样做使得平台接触不到资金，保障了用户的资金安全。

早期银行存管系统是为了规避P2P互联网金融平台资金池的问题，保护投资人的利益。而后随着互联网商城平台“二清”问题暴露，并逐渐被国家监管部门所重视，慢慢地对接银行存管系统成为平台规避“二清”风险的方案之一。

关于投融汇“二清”的解决方案，首先需要综合考虑平台自身的实际业务情况，再深入了解支付平台、银行存管系统的账户体系、分账能力，梳理出符合平台业务实际的“二清解决方案”，做好平台资金与商户资金的分离。资金的合法清算是支付行业从业者必须要遵循的一条红线，了解“二清”模式的定义、特点、风险以及解决方案可以帮助企业在对接支付平台或者银行的时候少走弯路，这是顺利开展支付业务的前提。