电商平台一定要接入资金存管吗？

最近小编在知乎上看到这样一个问题“电商平台一定要接入资金存管吗？”，其实，许多电商平台都曾遇到这样的困扰。虽然小编已经在知乎上洋洋洒洒的怒答了一番，但为了能够更好的普及相关电商资金存管的知识，还是在这里和大家在一次强调。电商接入资金存管非常必要！

电商平台，无论是B2B、B2C还是O2O，还是垂直的综合电商平台、跨境电商、O2O外卖电商、SAAS微商城、母婴电商、医药电商、生鲜电商、拼团电商、旅游电商、内容电商等。甚至于许多以线下为主导的具备交易支付的平台：新零售、商贸批发、大型连锁、共享平台、商业综合体、多元化集团【都需要接入银行存管】（由银行内部户资金封闭式管理），为什么？

2017年央行出台217号、281号、296号文，明确针对支付业进行整顿。

有人要说了，整顿支付和电商有啥关系？你傻啊，没有在线支付的发展，哪来今天的电商？此次的监管要求明确指出，以平台（电商平台为典型栗子），都存在“大商户+二清”风险。

可能很多电商平台看到这里并未意识到风险所在，我简单描述一下，以综合电商巨头淘宝为例。消费者在平台进行购物，理论上钱应该是：钱→店铺（一清），可实际上是：钱→淘宝→店铺（二清），待消费者确认收货之后，钱才会由淘宝分账分润到对应的入驻店铺，这个清算过程我们叫“二清”。那么，二清存在哪些风险呢？你们想象一下，许多电商平台每个月资金流千万级，一旦电商平台未经过入驻商户的同意，挪用资金或者卷款跑路。那所带来的负面影响及资金安全问题将会是巨大的。

所以央妈对此进行了监管，杜绝“二清”行为。事实上，现在许多电商都面临这个问题，但却未意识到。以美团、有赞等为例，之前被央行约谈，就是因为“二清”问题。

敲黑板！问题来了，二清最终的风险导向是什么？说白了就是资金安全，资金没有合规性的管理。不知道大家是否有看过，“共享单车百亿押金去向不明”这样的新闻。其实意思是一样的，同样的共享平台挪用资金，用户难以提现，最终关门倒闭跑路的共享单车平台数不胜数，导致整个市场乱象，消费者对共享业的信任度大打折扣。

回到主题来。垂直电商，平台上又有商户入驻，那自然涉及到“二清”。除非平台不需要分润，像京东一样，多数为直营，就不存在这个问题了。

小编关注到有不少人说需要为“平台储备金”考虑。说好听一点，这叫储备金，事实上，这就是搞资金池。现在搞储备金发家的支付宝和微信都不好混了（见央行2018年6月30日发布的“断直连”要求）。但凡正儿八经经营的平台才会考虑合规，那些不正规，灰色产业或者时刻都有可能跑路的平台才会考虑所谓的“储备金”。现在的电商平台很多时候不能只关注盈利，真正能够发展得起来的，多以用户体验和合规为导向，这才是出路，所以，电商资金存管是非常之必要的。