电商平台该如何解开“二清”的紧箍咒？

这篇文章，是小编在多方验证下及通过知名媒体掌握的讯息下编写的。与其他的新闻，网络爆文不同，我想让大家看到眼下电商发展所面临的核心问题。为了确保真实性，本文内容均有官方参考资料，与互联网上绝大多数的内容不同。为保证可读性，小编用记述的形式展现。

2016年3月，美团因违反《非金融机构支付服务管理办法》，在没有牌照的情况下从事第三方支付结算业务。事后，央行约谈并叫停了美团支付，美团钱包的充值功能下线。（信息来源：界面新闻）

2017年3月，因“二清”问题中国人民银行先后对蘑菇街、二维火、有赞等电商服务平台进行了约谈调研和窗口指导。（信息来源：央广网）

2017年3月，律师李飞举报京东7家公司涉嫌“二清”，经调查，举报所涉及的部分订单交易资金，存在收单机构未直接结算给京东商城平台商户的情况，违反《银行卡收单业务管理办法》等相关规定。协会拟对涉及的相关会员单位采取扣缴合规保证金、责令整改等自律措施。（信息来源：支付曝光台）

2017年11月，美团因不符合《银行卡收单业务管理办法》的相关规定被有关部门约谈，值得注意的是，这次支付清算协会官网公布的结果确认了美团“二清”支付方式的违规性，但并没有对美团做出实际处罚。公布的处理结果是：“责令其整改”。（信息来源：界面新闻）

无独有偶，2018年8月同样被冠以电商巨头的拼多多在登入美国纳斯达克的上市以来麻烦不断，先是创维集团在微博上声明，称拼多多上出现大量假冒创维品牌的电视产品销售，后有美国多家律师事务所发起“拼多多平台上售假问题”的集体诉讼。

就在以为事情可以告一段落的时候，近期中国支付网刊发报道《谁来管管拼多多的“二清”？》更是甚嚣尘上，瞬间引爆了整个电商圈和支付圈。

日前，诸多业内人士发出质疑：拼多多作为无证机构，与支付机构合作模式存在违规，并且可能是央行大力整治和出发的“二清”对象。

以下是网友针对拼多多是否存在“二清”的热评：

（以上网友热评均为转载，并不代表投融汇立场）

实际上，今年以来，央行对于互联网金融专项整治进一步加大，而“二清”确属央行规定的整治对象。2017年12月，央行在《互联网金融风险专项整治工作实施方案》及《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的基础上，下发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发〔2017〕217号文，以下简称“217号文”)，“剑指”无证支付机构和支付“二清”行为，整治工作以持证机构为切入点，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为 。

什么是“二清”？
“‘二清’公司的业务未获得央行支付业务许可，却在持牌收单机构下实际从事支付业务。”大家是否注意到，这里所说的是“二清公司”，并非“二清平台”，那就是说，并非只有互联网交易平台涉及“二清”。早在2017年12月，央行就进一步明确了对于“二清”模式的规定，只要结算模式类似的公司，都将面临“二清”违规。

那么，有哪些业务场景可能涉及“二清”呢？

（据财联社报道）中国支付网创始人刘刚对财联社记者表示，拼多多不持有支付机构牌照，目前的“大商户”模式就是央行“217号文”中明令禁止的“二清”模式之一。拼多多与财付通、支付宝的合作模式中，拼多多成为了“大商户”，通过支付宝、微信等支付工具把顾客支付的货款收到自己这里，再结算给入驻平台的商户。

业内人士认为，如果拼多多涉嫌“二清”属实，意味着在拼多多上消费的3亿用户以及所有商户的资金将面临风险。截至小编发稿时，拼多多暂未就此事进行回应。

业内对于“二清”有两种定性，一种是“资金二清”，一种是“信息二清”，而这两者均属于央行整治的“二清”行为。

1、“资金二清”是指外包机构以大型商户平台的模式接入收单机构通道，通过银联清算将资金划入商户平台，然后再通过其他渠道将资金“二次清算”给接入平台的众多小型商户。由于涉及商户的资金清算环节，“资金二清”是造成商户资金损失，卷款跑路的“罪魁祸首”。

2、“信息二清”，业内将其描述为：收单机构为控制风险，主动要求将风险识别、商户走访等控制环节交由“专业的”外包机构承担。外包机构主要监测商户异常交易数据，统一上送“经甄别”的商户交易信息数据，但不涉及资金清算，故称之为“信息二清”。

业内人士认为，采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户。以电商为例，电商平台是否存在“二清”的违规行为，最重要是电商平台在中间环节中是否触碰到了资金、形成资金池。

早上小编联系接近央行人士，该人士表示，“如果客户的资金直接结算到其商户，相当于是支付机构的特约商户就没有问题，如果支付机构结算给平台，平台再分给商户就是’二清’无疑。”

针对“二清”这个紧箍咒，难道就没有解决方法了吗？

有！

早年间，京东收购网银在线、美团收购钱袋宝、唯品会收购贝付、滴滴收购一九付、国美收购银盈通，淘宝拥有支付宝，严选拥有网易宝，电商平台标配支付牌照已经成了一种共识。可在支付牌照动辄叫价数亿的当下，显然不是所有电商平台都能负荷如此高的成本。

难道电商平台就只有收购支付牌照一条路可以走吗？
央行217号文落地已近9个月，业界对于“二清”的讨论并未停止。平台型电商如何合规地进行支付清算，仍是业界探讨的重点话题。

事实上，央行217号文并没有堵死平台型电商与第三方支付机构合作的做法。持证机构依然可以做结算，是否合规主要是看钱的流向。

“合规的做法是资金直接结算到平台商户，平台不能截流或者二次结算。也就是说，电商平台只能靠自己的支付机构或者向其他支付机构开放商户，允许其他支付机构直接对接平台商户收单。”上述接近央行人士表示。

小编认为，对待平台型机构应当一分为二地看待。以其集约化经营的优势，该商业模式依然有其存在的合理性和生命力，其存在的“二清”问题需要得到重视，同时其合理诉求也应以“堵疏结合”的方式予以解决。

正因如此，业界也已经出现了商业银行、清算机构、支付机构等不同主体推出的“二清”解决方案，问题来了，对于绝大部分电商平台而言，如何接入就成为了核心的关键。平台究竟是自己找银行，配大量的团队，花大量的时间研究银行的系统和接口去对接，还是通过已成形的，基于银行账户体系和资金存管以及清结算系统的SaaS服务快速完成，这是平台需要做的选择题。

投融汇作为国内领先的金融科技服务商，目前已和多家银行机构共同创设出针对电商平台（B2B/B2C）、O2O综合平台、多元化集团、大型连锁、商贸批发、商业综合体、新零售、共享平台等业务场景的交易资金结算合规解决方案。该方案突破了传统商业银行对接新兴互联网商业模式的服务瓶颈，为提供一站式交易资金结算管理方案，帮助平台迎合监管、规避“二清”，将合规优势转化为企业的核心竞争力。

值得注意的是，今年下半年启动的互联网金融专项整治还在进行中，对于“二清”行为的处罚，217号文规定，“对查实的无证机构， 人民银行分支机构要督促其限时整改并退出市场， 整改期间存量违规业务必须下降、 不合规业务不再新增 。对于抗拒监管要求，以及违规情形严 重、社会影响较大的，人民银行分支机构要积极协调工商、 公安等相关部门依法查处。”

截至2018年5月末，各地尚在运营的从业机构2902家，专项整治后共有5074家从业机构退出；不合规业务规模压降4265亿元。依法严厉打击互联网金融违法犯罪活动，专项整治以来各地公安机关共立案1390起，成功破获一批重特大案件，对非法金融活动形成了有效震慑。