重锤将至，二清平台拿什么撕开“生门”？
随着移动互联网大数据时代的迅速发展，供应链、在线支付、产业电商等平台线上数字化交易逐渐走向主流。据调查数据显示，就2019年上半年，中国的网络零售总额已达到195209.7亿元，占社会零售总额的24.7%发展及其迅猛。近年来我们所理解的平台模式，已从B2B交易（如1688）、B2C零售（如淘宝、天猫），延伸到产业供应链、共享经济、新零售、智慧停车、大型连锁等平台领域，所扮演的角色也不仅仅是撮合商品、服务买卖双方，而是旨在 搭建整个产业生态圈。
在平台模式的驱动下，必然会存在第三方的介入，特别是在互联网全面渗透产业的情况下，针对生产、交易、金融、物流等各环节进行升级，形成全新的应用场景。而在产业互联网的生态链中包括，订单、数据、支付体系的构建，只有打通了支付端，解决了资金清算的效率、便利和合规化问题，所有参与者的交易行为才能够被数据化，透过信息流、资金流，形成有真实的产业生态圈。而二清问题逐渐严重也会成为必然。
什么是“二清”
为什么会出现“二清”
平台吸引买卖双方，原本由买家直接支付给卖家资金，但因为第三方平台的介入，资金需要先进入平台资金账户，在通过平台清算后转给商家。而平台账户沉淀了巨额的商户结算资金，存在交易信息篡改、资金挪用的风险，这种模式就像一个定时炸弹，随时都有可能引爆，直接影响大大小小的二级商户，给社会带来了巨大的隐患，成为监管平台重点关注的方面。
而“二清”之所以会出现的根本原因在源于第三方业务的崛起，以电商为例。第三方支付作为结算类型之一，消费者在支付完成后，商家并不能马上收到款项，而是要通过收单机构定时结算并将消费者支付的钱再清算给对应的平台，由平台结算给商户，而往往风险就潜藏在此处。由于商家并不能马上收到款项，这意味着资金与商家账户处于隔绝的状态，理论上来说，除非平台账户发起支付，否则这笔钱可能永远不会支付给商家。
近年来，国家不断推出政策，明令禁止“二清”。规定禁止无支付牌照的商城平台经手客户资金。对存在此类机构进行严查整改。线下无证机构支付业务整治，整肃市场。发文整肃“二清”，全面排查违规行为：
1 、人民银行《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（2017）217：无证经营支付业务（二清）问题的情形界定、政治和自查；
2、人民银行《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（2017）281：银行和支付机构开展支付创新业务的管理、监管报备原则；
3、人民银行《条码支付业务规范（试行）》（2018）296：银行或支付机构开展条码支付、商户收单业务的管理要求；
4、最高人民检察院、法院《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》2019年1月：非法从事资金支付结算业务（虚拟支付结算业务、套现等行为）受刑事处罚；
5、全国工商联，2019年两会提案《关于进一步完善互联网支付专项整治落实措施...的建议》：需界定“电商二清”范围，明确资金归集、监管和信息发送的标准，保障电商业发展，与非法从事支付结算业务区分。
“二清”模式解决方案
上述不难看出，监管重锤已将至，二清电商平台需思考的是如何快速迎合监管，撕开“生门”。解决商城平台遇到的“二清”问题，关键在于实现资金直接从“一清机构”结算到商家账户。针对“二清”问题，现在市场上出现的几种解决方案。
最直接的解决方案——购买支付牌照
无证机构通过直接购买支付牌照的方式，满足监管部门对商户资金清算的硬性要求。其中以“拼多多”为例。目前该平台就是通过购买的方式获取支付牌照，能够正常合法地开展清算业务。这个方式面临最大的问题就是价格昂贵，其运营成本并不是一般的商城平台所能够承受的。所以大多数的商城平台大多数还是采取第三方或是分账系统进行资金监管。
最常见的方式——与银行第三方机构合作
这种方式是基于第三方机构资金监管方案来规避“二清”。以 投融汇 为例。
投融汇作为国内领先的分账系统saas服务商。其核心价值是通过交易将传统生意互联网化和数据化，连接企业上下游，打破了传统交易信息孤岛问题。通过投融汇分账接口，链接PC端、APP端、微信、小程序等多平台渠道，快速帮助客户搭建专属交易管理平台。
通常来说，一个商城平台背后必定有一套完善的系统作为支撑，其中包括从订单处理、库存调配、客户关系管理、款项交付等功能以满足业务过程需求。但是近些年很多商城平台的运营效率、业务发展受到以下几点因素制约：
1、平台交易过程中，资金流无法与物流同步，导致整个供应链体系资金回笼周期变长，效率低下；
2、平台消费交易支付方式单一化，平台缺乏对客户关系的有效管理；
3、供应链收付环节需要经销商主动打款，需人工进行账目匹配，核对后再进行后续工作，其工作繁琐程度大；
4、外界商城平台统一收款，再将资金结算给入驻商户构成“二清”，资金滞留沉淀在平台，容易造成资金风险。
上述4点不仅阻碍着商城运营的快速发展，往往还伴随着法律风险。针对“二清”问题，投融汇 早在2015年就与多家银行达成战略合作，提供资金存管产品，根据企业不同的规模，匹配合适的银行存管户和资金分账体系，从而迎合监管规避“二清”，解决逐层催款、资金回流慢等问题。目前投融汇已帮助企业匹配过招商银行、邮储银行、新网银行及银联商务等多方金融机构。
所谓的银行存管系统是指互联网平台与商业银行达成合作协议，由平台管理交易，银行管理资金，实现资金与交易分离的目的。这样做使得平台接触不到资金，保障了用户的资金安全。
在早期银行存管系统是为了规避P2P互联网金融平台资金池的问题，保护投资人的利益。而后随着互联网商城平台“二清”问题暴露，并逐渐被国家监管部门所重视，慢慢地对接银行存管系统成为平台规避“二清”风险的方案之一。
关于“二清”的解决方案，首先需要综合考虑平台自身的实际业务情况，再深入了解支付平台、银行存管系统的账户体系、分账能力，梳理出符合平台业务实际的“二清解决方案”，做好平台资金与商户资金的分离。资金的合法清算是支付行业从业者必须要遵循的一条红线，了解“二清”模式的定义、特点、风险以及解决方案可以帮助企业在对接支付平台或者银行的时候少走弯路，这是顺利开展支付业务的前提。
