一个本分的“村口杂货铺”凭什么摊上“二清”？

大部分知识是没有用的，遇到问题再解决问题。段永平教我的，要胸无大志，你做好当前就好了。我也不会去规划五年、十年。——黄峥

在问及拼多多日后是否会像淘宝一样，做属于自己的蚂蚁金服。拼多多联合创始人陈磊明显对这个宏大愿景不感兴趣，并表示“首先能干好自己分内的工作，才意味着能做更多的事。”

这似乎是诠释了拼多多“本分”的企业价值。 “本分”这种互联网公司里很少涉及的词被多次提及，甚至被认为是员工重要的价值观。

这种充满乡土色彩的价值观，也隐隐表达了拼多多对自身品牌的定位——五环外的中国人。正如拼多多在各种场合反复重申的一样，拼多多的用户才代表了最广大的人民群众，拼多多的需求才代表了人们最基本的购物需求。而那正是广阔的乡土中国，是三四五六七八线城市居民以及数不清的农民兄弟。

但我们忍不住想问：这不是意味着拼多多就是线上“村头杂货铺”？

然而，一个本分的“村口杂货铺”凭什么摊上“二清”，惊动央行？

12月11日消息，有商家爆料称，上海市中国人民银行确认拼多多无证经营支付行为，涉嫌“二清”。商家对外出示的《举报意见答复意见书》中，内容显示，中国人民银行上海分行称，对其举报上海寻梦信技术有限公司旗下电商平台“拼多多”涉嫌无证经营支付业务等情况，按照属地管理原则，公司分行依法进行了调查，已确认其无证经营支付行为。

关于拼多多的“二清”问题，已是老生常谈，早在2017年拼多多方面就已接到了央行上海分行的指导意见，已于当年引入具有支付和清算资质的平安银行进行全流程资金托管和结算，但从目前的实施情况来看，并不理想，问题依然呈现。

从售假到“二清”，我们不得不思考一个问题，拼多多的“本分”价值观是否错了？

拼多多不做物流、不做金融、专注销售，这和我们老家村口老王杂货铺的经营理念颇有异曲同工之妙，甚至连卖的东西都差不太多。如果拼多多果真是一场对乡村电商消费的革命，那他也着实是一个大号的网络杂货铺。

有人试图追问陈磊一个问题：在规模如此之大的时候，拼多多下一步想要怎么办？陈磊一直以不变应万变：专注本身的业务，先让自己的业务量多翻几倍。

很多人觉得数量的增长需要我们做什么，但大家看校园里的树，它的生长好像不需要什么，就一直在长大。将来怎么做，我们想怎么做，大量的东西需要靠努力和实力浇灌，去优化，企业就会慢慢壮大。”陈磊这样说。

然而，树木的成长需要阳光和雨露，拼多多的成长也是如此。不做电商、不做支付，黄峥将其原因概括为充分信任他人，因此不需要自己做。这样看来，黄峥最相信的，大概就是他的头号对手——淘宝。

教父段永平教给了黄峥“胸无大志”，让这个浙大名校毕业生、80后首富从价值观、企业观上，越发像个村口杂货铺的老汉——别的不管，我就要做村里最大的杂货铺。

现在来看，对于央行217号文严厉打击的“二清”问题，似乎也在“别的不管”范畴内。

在拼多多的宣讲里，有一个口号是“让最广大的中国用户享受到电商的红利”。但实际情况可能与此相距甚远——拼多多是踏在前人的肩膀上在推进这个任务，这个任务也绝不是非拼多多不可。但拼多多的拼团机制、拼多多的游戏模式，让更多人在享受电商红利的第一时间，就被便宜、廉价彻底定义，丧失了利用电商追求美好生活的权利，彻底陷入了“低质量消费的陷阱”而不能自拔。

拼多多没有愿景，拼多多的愿景就是占便宜。它占着前人商业基础设施的便宜，利用人们占便宜的心理，一路把中国的商业文明往村口杂货铺的水平和方向上带着。打着“广阔农村大有可为”的幌子，为中国无数企业画下了一个农村市场的大饼，让大家一个接一个地讨论消费降级、一个赛一个地追求渠道下沉。

以至于在一段时间内，专注于落后地区和农村市场的产品都会被成为“xx拼多多”。在这个意义上，拼多多也算是缔造一个属于自己的商业基础设施——“比low故事模式”。在这个赛道里，大家争相迎合、讨好、利用、压榨经济欠发达地区的需求和消费力，并将之包装成一种看似领先的商业模式。

拼多多没有方向，只有拼命和模仿。如果说有，就是用一个名为“廉价”的圈子为广大国人画地为牢。利用先进的商业基础设施，它重新把假货、占便宜堂而皇之地重新输入中国正在缓慢进步的商业文明里，还给它披上了一层“真实中国”的幌子。

这是一个高度短期理性的选择，但长期来看，这样的“拼多多”们终究都会死——不顾国家规定的“二清”风险，加上广大二三四线城市和的农村的贫穷与落后终会改变，世界总归是向好的方向不断前进着。

为何多数电商屡遭二清困扰？

近年来，除了拼多多以外，包括京东、美团……在内的电商平台都曾因“支付二清问题”被各路“相关人士”向央行、中国支付清算协会等部门提出举报，电商行业的支付问题也成为各方关注的焦点。

通常理解的“二清”是针对“一清”机构而言。“一清”机构指的是商业银行和拥有人民银行支付业务许可证的支付机构。“二清”的市场普遍定义则为：平台或者大商家接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。

2017年12月，央行就进一步明确了对于“二清”模式的规定，在关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》中指出，要全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。

有专家表示，“二清”存在着巨大的安全隐患，或将导致商户或消费者权益受损，引发各类社会问题。其中，“二清”存在一定的账期行为，资金池也未受到平台之外的监管，一旦平台经营困难，很可能出现卷款跑路的情况。

据了解，目前，在行业中，电商平台标配支付牌照已经成了一种共识，一些电商平台拥有自己的支付牌照，另外一些则选择收购支付牌照。可在支付牌照动辄叫价数亿的当下，显然不是所有电商平台都能负荷如此高的成本。

事实上，央行217号文并没有堵死平台型电商与第三方支付机构合作的做法。持证机构依然可以做结算，是否合规主要是看钱的流向。

“合规的做法是资金直接结算到平台商户，平台不能截流或者二次结算。也就是说，电商平台只能靠自己的支付机构或者向其他支付机构开放商户，允许其他支付机构直接对接平台商户收单。”某央行人士表示。

我认为，对待平台型机构应当一分为二地看待。以其集约化经营的优势，该商业模式依然有其存在的合理性和生命力，其存在的“二清”问题需要得到重视，同时其合理诉求也应以“堵疏结合”的方式予以解决。

正因如此，业界也已经出现了商业银行、清算机构、支付机构等不同主体推出的“二清”解决方案，但是对于绝大部分电商平台而言，如何接入就成为了核心的关键。平台究竟是自己找银行，配大量的团队，花大量的时间研究银行的系统和接口去对接，还是通过已成形的，基于银行账户体系和资金存管以及清结算系统的SaaS服务快速完成，这是平台需要做的选择题。

直到现在，拼多多的工作人员也一直自豪于自己的追赶传奇——同行花了很多年，我们只花了一两年。

而不是思考，平台该如何合规。

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